Что проверяют банки у новых клиентов по 115-ФЗ

Первый этап: идентификация и сбор информации

Когда клиент открывает расчетный счет или обращается за другими услугами, банк обязан выполнить требования 115-ФЗ. На первом этапе проводится процедура «Знай своего клиента» (KYC). Она включает идентификацию личности или юридического лица, сбор данных о бенефициарах, а также проверку на соответствие санкционным и другим ограничениям. Банки используют внутренние базы и государственные реестры, чтобы убедиться, что клиент не связан с незаконной деятельностью.

Для юридических лиц проверяют учредительные документы, сведения из ЕГРЮЛ или ЕГРИП, информацию о руководителях и участниках. Физических лиц сверяют с базами Росфинмониторинга и другими источниками. Также анализируется деловая репутация — банк может запросить данные о партнерах, участии в судебных процессах, наличие налоговой задолженности.

Важно понимать, что идентификация — это не формальность. Если в документах выявляются несоответствия или клиент уклоняется от предоставления информации, банк может отказать в открытии счета.

Второй этап: оценка бизнес-модели

После того как основные данные собраны, банк переходит к анализу бизнес-модели клиента. Это ключевой элемент финансового мониторинга. Специалисты комплаенс-службы проверяют:

• соответствие заявленной деятельности кодам ОКВЭД;
• масштаб предполагаемых оборотов;
• наличие реальных контрагентов;
• прозрачность схем расчетов;
• налоговую дисциплину.

Банк оценивает, насколько финансовые потоки клиента будут понятными и логичными. Если, например, компания заявляет деятельность в сфере услуг, а ожидаемые обороты исчисляются десятками миллионов рублей, у банка возникнут вопросы. Для малого бизнеса важно заранее подготовить описание своей модели, включая сведения о партнерах и источниках дохода.

Часто банки дополнительно просят предоставить маркетинговую стратегию или план развития, чтобы убедиться в реальности бизнеса. Это особенно актуально для онлайн-сферы и новых компаний без длительной истории.

Третий этап: проверка контрагентов и операций

Еще до начала активных расчетов банки анализируют, с кем будет работать новый клиент. Проверка контрагентов — это обязательная часть процедуры. Финансовая организация оценивает риски, связанные с партнерами: их регистрацию, уплату налогов, участие в судебных спорах, наличие признаков фирм-«однодневок».

Внимание уделяется и планируемым операциям. Банк может запросить примеры договоров, спецификаций, прайс-листов. Для международных расчетов — контракты с иностранными партнерами и инвойсы. Важно показать, что планируемые сделки имеют реальную экономическую основу.

Что чаще всего вызывает подозрения

Есть ряд факторов, которые сразу повышают уровень риска в глазах банка:

• несоответствие оборотов заявленному виду деятельности;
• большое количество операций с наличными;
• переводы на счета физических лиц без документального подтверждения;
• транзитный характер расчетов, когда средства быстро уходят дальше;
• сотрудничество с контрагентами из офшоров или стран под санкциями;
• отсутствие отчетности и налоговых платежей.

Если такие признаки выявляются, банк может либо отказать в обслуживании, либо установить повышенный уровень контроля за операциями клиента.

Как подготовиться к проверке

Чтобы минимизировать риски отказа, новый клиент должен заранее подготовить документы и объяснения. Рекомендуется:

1. Подготовить полный пакет учредительных документов и держать их в актуальном состоянии.
2. Составить описание бизнес-модели и логики расчетов.
3. Собрать подтверждающие материалы: договора, акты, прайс-листы, маркетинговую стратегию.
4. Обеспечить прозрачность налоговой отчетности и наличие квитанций об уплате налогов.
5. Проверить контрагентов на благонадежность и подготовить сведения о них.

Эти шаги помогают сформировать положительное впечатление и снизить уровень риска в глазах банка.

Банки при открытии счета или начале сотрудничества оценивают клиентов комплексно: от личности бенефициара до структуры сделок. Для бизнеса это означает необходимость быть готовым к прозрачности с самого начала. Мы сопровождаем клиентов в таких ситуациях и помогаем подготовить пакет документов, который отвечает требованиям 115-ФЗ.